Ayrim hollarda alohida rejalar tuzish yaxshi yoki zarur bo'lishi mumkin
Turmush o'rtoqlar bir xil tibbiy sug'urta polisi bo'yicha qamrab olinadi. Lekin bu har doim ham mumkin emas, shuningdek, har doim ham eng mantiqiy variantni bildiradi. Keling, turmush o'rtog'ingiz bilan bog'liq bo'lgan qoidalarga va siz va turmush o'rtog'ingiz bir xil tibbiy sug'urta polisi ustida bo'lishi yoki bo'lmasligi haqida qaror qabul qilishdan oldin sizdan so'rashingiz kerak bo'lgan savollarni ko'rib chiqamiz.
Pocket Exposure
Oilalar har qanday sog'liqni saqlash rejasi yoki reja yoki rejalarini hisobga olgan holda jami tashqaridan tashqariga chiqishni hisobga olishlari kerak. "Affordable Care Act" ("Affordable Care Act" ) 2018- yilda oila uchun 14,700 dollardan ortiq bo'lmagan xarajatlarni cheklaydi va har qanday oila a'zosidan (tarmoq ichidagi xizmatlar uchun) 7,350 dollardan ko'proq pul to'lamaydi . Ammo oiladagi cheklovlar oila a'zolarini qamrab olgan yagona siyosat uchun qo'llaniladi.
Agar oila bir nechta rejalarga, masalan, ish beruvchining homiylik sug'urtasi, yakka bozorni qamrab olishi yoki Medicare-ga ajratilgan bo'lsa, har bir siyosat uchun oilaviy cheklovlar alohida qo'llaniladi. Shuning uchun agar oila bir juftlikning bir juftligini, ikkinchisini esa er-xotinning farzandlari bilan alohida rejada bo'lishini tanlasalar, har bir reja o'z-o'zidan tashqari cheklovga ega bo'ladi va jami ta'sir qilish, agar butun oila bitta rejada edi.
Sog'liqni saqlash ehtiyojlari
Agar bir turmush o'rtog'i sog'lom va ikkinchisi muhim tibbiy sharoitga ega bo'lsa, eng yaxshi moliyaviy qarorlar ikkita alohida siyosat bo'lishi mumkin.
Sog'lom turmush o'rtog'i tibbiy sharoitga ega bo'lgan turmush o'rtog'i yanada yuqori narxlardagi rejani talab qilsa va yanada kengroq provayderlar tarmog'iga ega bo'lsa va undan tashqariga chiqib ketadigan bo'lsa, sog'lom turmush o'rtog'i yanada cheklangan provayderlar tarmog'i va undan yuqori cheklovlar bilan past narxni tanlashi mumkin. - axlat xarajatlari.
Ayniqsa, agar bir turmush o'rtog'i yuqori malakali ish beruvchi homiylik rejasiga kirishsa, bu har ikkalasini ham oqilona mukofot bilan qoplashi mumkin. Ammo vaziyatga qarab, ayrim oilalar muayyan tibbiy ehtiyojlar asosida alohida reja tuzish kerakligini tushunadilar.
Sog'likni saqlash bo'yicha hisob-kitoblar natijalari
Agar sizda Sog'liqni saqlash Xisobiga Hisob (HSA) mavjud bo'lsa yoki sizning birovingiz bilan qiziqmoqchi bo'lsangiz, alohida tibbiy sug'urta rejalari borligini bilishingiz kerak.
HSA malakali yuqori sog'likka mo'ljallangan sog'liqni saqlash rejasi (HDHP) doirasida "oila" bilan ta'minlangan bo'lsangiz, 2018 yilda HSAga $ 6,900 miqdorida yordam berishi mumkin. Oilani qamrab olish oilaning kamida ikkita a'zosini rejalashtirilgan (ya'ni, HDHP ostida "o'zidan-o'zi" dan tashqari).
Agar siz HSAga tegishli bo'lgan sizning kafilligingiz bo'yicha yagona sug'urta dasturi mavjud bo'lsa, unda siz HSA ishtirokidagi chegara 2018 yilda $ 3,450 ni tashkil etadi. Siz va sizning turmush o'rtog'ingiz alohida HSA va alohida HSA malakali yuqori chegirmali sog'liq rejalariga ega bo'lishi mumkin. Agar sizlardan biringiz HSA malakali rejaga ega bo'lsa (reja bo'yicha qo'shimcha oila a'zolari yo'q) va ikkinchisi HSA malakasiga ega bo'lmagan sog'liq sug'urtasi rejasiga ega bo'lsa, sizning HSA hissangiz 2018 yilda $ 3,450 ga teng bo'ladi.
Ish beruvchining homiyligida salomatlik sug'urtasi
Barcha amerikaliklarning deyarli yarmi ish beruvchi homiyligidagi rejadan tibbiy sug'urtalashga ega bo'ladi - bu eng katta qopqoqning yagona turi. Agar har ikkala turmush o'rtog'i ish beruvchilar uchun ishlayotgan bo'lsa, ularning har biri o'z reja asosida bo'lishi mumkin. Agar ish beruvchilar er-xotinga qarashni taklif qilsalar, er-xotin o'z rejalariga ega bo'lish yoki boshqalarning ish beruvchining homiyligida rejasini tuzish uchun mantiqiy qaror qabul qilishi mumkin.
Eng yaxshi harakat yo'nalishini tanlashda sizni yodda tutadigan bir nechta narsalar mavjud:
- Ish beruvchilarning turmush o'rtoqlarga ko'rsatma berishlari shart emas. "Affordable Care" qonuni katta ish beruvchilarni ( 50 yoki undan ko'p ishchi ) o'z xodimlarini qamrab olishni taklif qiladi va ular xodimlarning qaramog'idagi bolalariga ham qamrab olishni talab qiladi. Biroq, ish beruvchilarning ishchilarining turmush o'rtog'ini qamrab olishlari shart emas.
- Ya'ni, ish beruvchi ish beruvchilarning aksariyati er-xotinlarning rejaga yozilishiga imkon beradi. Ba'zi ish beruvchilar faqat turmush o'rtog'i o'zlarining ish beruvchilar tomonidan homiylik qilingan rejasiga kirish imkoniga ega bo'lmaganda, nikohni qoplashni taklif qilishadi.
- ACA doirasida katta ish beruvchilar o'zlarining to'la vaqtli xodimlariga taklif qilishlari mumkin, yoki ish beruvchi moliyaviy jazo choralari bilan qarshi turishi kerak. Ammo arzonchilikni aniqlash qaramog'idagilarni yoki turmush o'rtog'ini rejaga qo'shish uchun sarflanadigan xarajatlaridan qat'iy nazar , xodimning mukofotiga asoslanadi. Bu oilaviy tirishqoqlik deb nomlanadi va oilaning ish beruvchining homiylik rejasiga qo'shilishi uchun katta xarajatlarga duch kelayotgan ba'zi oilalarga olib keladi, shuningdek, almashinuvda subsidiyalarga yo'l qo'yilmaydi.
- Lekin ko'plab ish beruvchilar oila a'zolarini qo'shish uchun arzon sherik ulushini to'lashadi, garchi ular buni talab qilishmasa ham. 2017-yilda ish beruvchilar tomonidan homiylik qilingan rejalar asosida oilani qoplash uchun jami o'rtacha mukofotlar 18764 dollardan iborat bo'ldi. Ushbu miqdordan ish beruvchi o'rtacha 13,049 AQSh dollarini yoki 70 foizini to'laydi. Biroq, bu tashkilot miqyosiga qarab sezilarli darajada farq qiladi; kichik firmalar qaramog'idagi kishilarni va ularning turmush o'rtoqlarini xodimlarning ishini qamrab olishi uchun mukofotning katta qismini to'lashga qodir emas.
- Ayrim ish beruvchilar agar turmush o'rtog'i o'z ish joylarida qamrab olish imkoniyati mavjud bo'lsa, ular turmush o'rtog'iga to'lanadigan mukofotlarga qo'shimchalar kiritishadi. Agar ish beruvchingiz buni qilsa, unda siz ham juftlaringizni bir xil reja bo'yicha yaxshiroq yoki yo'qligini bilish uchun raqamlarni kesib tashlanganda yoki har bir turmush o'rtog'ingiz o'zingizning ish beradigan homiyligingiz rejasidan foydalangan holda umumiy xarajatni hisobga olishingiz kerak bo'ladi.
- Aksincha, ish beruvchilarning qariyb 10 foizi ish beruvchining homiylik rejasiga yozilishdan ko'ra, turmush o'rtog'ining rejasiga yozib olgan xodimlariga qo'shimcha haq to'lashni ta'minlaydi. Bu sizning dastlabki ro'yxatga olish davrida va yillik ochiq ro'yxatdan o'tish davrida inson resurslari bo'limi bilan murojaat qilishingiz kerak bo'lgan savollar. Sizning ish beruvchingizning turmush o'rtog'i haqida (va turmush o'rtog'ingizning ish beruvchisi pozitsiyasi) pozitsiyasi haqida qanchalik ko'p tushundingiz, yaxshi jihozlangan qaror qabul qilishingiz kerak.
Shaxsiy tibbiy sug'urta
Agar siz o'z sog'liq sug'urtasini sotib olsangiz, yoki valyuta yoki birjadan tashqari , siz yakka bozor sifatida tanilgansiz. Ikkala juftlikni ham bitta rejaga qo'yish yoki ikkita alohida rejani tanlash imkoniyati mavjud.
Agar siz premium subsidiyalar bilan almashishda bo'lsangiz ham alohida rejalarni tanlashingiz mumkin. Subsidiyalarga ega bo'lish uchun turmushga chiqqanlar, birgalikda soliq deklaratsiyasini topshirishlari kerak, lekin ular bir xil tibbiy sug'urta rejasida bo'lishlari shart emas. Ayirboshlash sizning uy-ro'zg'or daromadingiz asosida umumiy subsidiyalash miqdorini hisoblab chiqadi va siz tanlagan siyosatlaringizga amal qiladi. Agar siz oilangizni qamrab oladigan siyosatingiz bor bo'lsa , siz soliq deklaratsiyasida berilgan subsidiyalarni birlashtirasiz va olingan umumiy subsidiyalash miqdori siz bir rejada birgalikda bo'lganingizda ham xuddi shunday bo'ladi (siz to'laydigan miqdor ga oshdi, lekin ikkala plan uchun umumiy subsidiyali xarajatlar umumiy ehtimollikdan oldin umumiy xarajatlardan farq qiladi, chunki har ikkala turmush o'rtog'i bir reja asosida bo'lishi kerak).
Bundan tashqari, siz bir turmush o'rtog'ingiz bilan valyuta rejasini, ikkinchidan, off-Exchange rejasini olishingiz mumkin. Bu, masalan, bir turmush o'rtog'i faqat off-exchange carriers bilan tarmoq ichidagi provayderlardan tibbiy muolaja olishni ko'rib chiqishi mumkin. Ammo almashuvdan tashqarida hech qanday subsidiya yo'qligini yodda tuting, shuning uchun off-Exchange rejasi bo'lgan turmush o'rtog'i qamrov uchun to'liq narxni to'laydi. Va almashuvi ta'minlangan turmush o'rtog'i oila a'zolarining umumiy daromadlari va uy xo'jaliklari aholisining soni bo'yicha subsidiyalar uchun hali ham munosib bo'lishiga qaramasdan, umumiy subsidiya miqdori sezilarli darajada kamroq bo'lishi mumkin.
Agar bir turmush o'rtog'i ish beruvchilar tomonidan homiylik asosida ishlaydigan rejaga ega bo'lsa va boshqa turmush o'rtog'i ushbu rejaga qo'shilishga haqli bo'lsa-da, uning o'rniga yakka tartibdagi bozor rejasini sotib olishga qaror qilsa, unda alohida rejaning narxi qoplanishi uchun hech qanday premium subsidiyalar mavjud emas, chunki subsidiyalar ish beruvchi homiyligida ishlaydigan kam ta'minlanganlarga kirish imkoniga ega bo'lganlar uchun mavjud emas.
Davlat tomonidan homiylik qilingan salomatlik sug'urtasi
Ayrim hollarda, bir turmush o'rtog' davlat tomonidan homiylik qilingan sog'liq sug'urtasi uchun haq talab qilinishi mumkin, ikkinchisi esa yo'q. Ba'zi bir misollar:
- Bir turmush o'rtog' 65 yoshga to'ladi va Medicare uchun mos kela oladi , ikkinchisi esa 65 yoshdan kichikroq. Har ikkala turmush o'rtog'i ham Medicare uchun haq olishi mumkin bo'lsa ham, barcha Medicare qamrovi oila emas, balki individualdir. Har bir turmush o'rtog'i Medicare ostida alohida qamrovga ega bo'ladi va agar ular qo'shimcha tibbiy sug'urta qilishni xohlasa (yoki Original Medicare o'rnini bosadigan Medicare Advantage rejasi, yoki Medigap va Medicare Part D , Original Medicareni to'ldirish uchun), har bir turmush o'rtog'i o'z siyosatiga ega bo'ladi.
- Bir turmush o'rtog'i nogiron bo'lib, Medicaid yoki Medicare uchun, boshqasi esa mehnatga layoqatli hisoblanadi.
- Homilador ayol Medicaid yoki CHIPga (qoidalar davlatga ko'ra o'zgarib turadi) muvofiq bo'lishi mumkin, ammo turmush o'rtog'i bunday qilmaydi.
Bir turmush o'rtog' davlat tomonidan homiylik ostidagi sog'liqni saqlash sug'urtasiga mos keladigan bo'lsa, ikkinchisi xususiy tibbiy sug'urtaga ega bo'lishi mumkin. Vaziyatning bunday o'zgarishi vaqt o'tishi bilan o'zgarishi mumkin. Misol uchun, homilador ayol, chaqaloq tug'ilganidan keyin Medicaid yoki CHIP uchun talablarga javob bera olmaydi va shu nuqtada xususiy tibbiy sug'urta rejasiga qaytishi mumkin.
Er-xotinning bir xil salomatlik sug'urtasi rejasida bo'lishi kerakligi bo'yicha hech qanday o'lchovlar yo'q. Ba'zi hollarda ular bir xil rejalarga ega emaslar, va boshqa hollarda turli sabablarga ko'ra alohida reja tuzishlari afzalroqdir.
> Manbalar:
> Sog'liqni saqlash va inson xizmatlari bo'limi. Kasallarni himoya qilish va iqtisodiy sharoitlarni yaxshilash to'g'risidagi qonun; HHS 2018 yildagi imtiyoz va to'lov parametrlari to'g'risidagi eslatma; Maxsus ro'yxatga olish davrlariga va iste'molchilarga mo'ljallangan va yo'naltirilgan dasturga kiritilgan o'zgartirishlar. 2016 yil 22 dekabr.
> Ichki daromad xizmati, daromad olish tartibi 2017-37 .
> Kaiser Oilaviy Jamg'armasi, yillik ish joyidagi oilaviy salomatlikning yillik o'rtacha stavkasi 2016 yilda 3% gacha 18142 AQSh dollarini tashkil etadi; O'tgan ikki yil davomida jamg'arma mablag'lari bilan ishlaydigan ishchilar soni pastga tushib qolishi mumkin.
> Kaiser Oila Jamg'armasi, Ish beruvchi Sog'liqni saqlash imtiyozlari, 2017 Xulosa sarlavhalari.
> Kaiser Oilaviy jamg'armasi, Aholi salomatligini sug'urtalash bo'yicha sug'urta qoplamasi.
> Medicaid.gov. Medicaid va CHIP muvofiqligi darajalari.