Sizga yuqori chegirmaga erisholmagani uchun moliyaviy strategiyalar
Sizning sog'liq sug'urtangizni to'lashda muammo yuzaga kelishi odatiy emas - ayrim to'lovlar yuzlab yoki hatto minglab dollarni tashkil etadi. Va sizda tejamkorlik yo'q bo'lsa, bu sizning chegirmangiz juda baland bo'lgani kabi his etishi mumkin.
Xarajatlar bilan shug'ullanish opsiyalaringiz sizning hozirdanoq qarzdorligingiz yoki oldindan tayyorgarlik ko'rishingiz kerakligingizga bog'liq.
Agar siz kelajakka intilayotgan bo'lsangiz va bu o'zgarishlarni oxiriga etkazishingiz kerakligini tushunib etsangiz, bu sizning chegirmangizni byudjetga ishlash uchun ba'zi variantlar.
Moslashuvchan sarf-xarajatlar hisob (FSA)
Agar siz ish joyingizdagi tibbiy sug'urtangiz bo'lsa, moslashuvchan sarf-xarajatlar hisobida qatnashishingiz mumkin. FSA - soliqlar, imtiyozlar berish va sug'urta qoplamasini to'lash kabi faqat sog'liqni saqlash xarajatlari uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan soliqqa asoslangan afzalroq bo'lgan jamg'arma hisobining maxsus turi.
Bu qanday ishlaydi? Sog'liqni saqlash sug'urtasiga yozilish paytida ochiq ro'yxatdan o'tish vaqtida FSA bilan ro'yxatdan o'ting. Sizning ish beruvchi sizning ish haqingizdagi har bir ish uchun soliq miqdori bo'yicha kichik miqdordagi mablag'ni oladi va sizning FSA-ga joylashtiradi. Qolgan pulingizni to'lashingiz kerak bo'lganda, siz FSA a'zolaringizning pullaridan foydalanishingiz mumkin.
FSA orqali to'lovni to'lash osonroqdir, chunki bir ish haqi to'lashdan katta miqdorda pul topish kerak emas, balki bu moliyaviy yukni butun yil davomida juda ko'p miqdordagi mablag'larga aylantirmoqdasiz.
Bundan tashqari, sizning FSA-ga kiritgan pulingiz soliqdan oldin ish haqingizdan chiqadi. Bu sizning soliqqa tortiladigan daromadingizni qisqartiradi - kam daromad solig'ini to'laysiz. Siz har bir ish haqi miqdoridan kam daromad solig'i olasiz, chunki sizning FSA hissasi sizning uy-ro'zg'oringizning to'loviga ta'sir qilmaydi, aynan shu miqdorni muntazam jamg'arma hisobiga qo'ying.
Misol uchun, siz FSA-ga ish haqi uchun 40 dollar to'laysiz va daromad solig'ini $ 8ga tushirasiz. Sizning uy-ro'zg'oringiz faqat 40 dollardan kamroq bo'lsa-da, siz 40 dollardan oshib ketgan bo'lsangiz ham. (Sizning aniq raqamlar daromad solig'i brachkasiga bog'liq.)
Yilning boshida nima yuz beradi va FSA-da sizning tushumingizni kutib olish uchun yetarlicha mablag'ni saqlamagansiz? Ko'plab FSAlar sizning butun yil davomida qancha pul to'lashingiz kerakligini hisoblab chiqadi va bu pulni sizning ish haqingizdan olishdan oldin foydalanish uchun ruxsat berish. Biroq ba'zi ogohlantirishlar mavjud:
- Yil oxirigacha FSA tomonidan barcha pullarni sarflamasangiz, uni yo'qotishingiz mumkin. Siz kelgusi yilgi FSAga 500 dollar sarflashga ruxsat berasiz, ammo yil oxirida FSA da 500 dollardan yuqori bo'lgan har qanday miqdorni yo'qotasiz.
- Federal hukumat har yili FSA ga qancha pul sarflashingizni cheklaydi. Shunday qilib, sizning chegirmangiz taxminan 2500 dollardan ortiq bo'lsa, sizning FSA faqatgina uning qismini qamrab oladi.
Saqlashni saqlash hisobi (HSA)
HSA yuqori sig'imli sog'liq rejalari bilan ishlaydigan maxsus jamg'arma hisobidir. O'zingizning HSA-ga pul sarflaysiz va pulingizni tibbiy harajatlar uchun ishlatasiz. Sizning HSAga qo'shgan pulingiz soliqdan ozod qilinadi va olingan daromad federal soliqlardan ozod qilinadi.
Agar siz HSA mablag'larini yil oxirigacha ishlatmasangiz, ter bo'lmaydi. U siz foydalanmaguningizcha soliqqa tortishdan manfaat topib, HSA hisobingizda qoladi. Siz FSAning pullari kabi yil oxirida uni yo'qotmaysiz.
Darhaqiqat, agar siz sog'lom bo'lsangiz va har yili HSA ga hissa qo'shgan barcha pullarni ishlatmasangiz, unda katta miqdorda soliqqa tortiladigan mablag'larni tejash mumkin. Ba'zi odamlar o'zlarining HSA-ni boshqa pensiya hisobiga ham hisoblashadi.
Sizning ish beruvchingiz ham barcha ish beruvchilar buni qilmasa ham, sizning HSA ga soliq to'lashda yordam berishi mumkin. FSAdan farqli o'laroq, HSA sizning ish joyingizdagi tibbiy sug'urta bilan bog'lanishi shart emas.
Siz malakali yuqori chegirib tashlanadigan sog'liq rejasiga (HDHP) ega bo'lganingizdagina siz o'zingizni yuqoriga qo'yishingiz mumkin.
HSA-ni tezda ishga tushirish va tezkor ishlash uchun, Ichki daromad xizmatlari (IRS) qoidalarini diqqat bilan kuzatib boradigan bo'lsangiz, IRA (shaxsiy pensiya) hisobingizdan bir marta HSAga hech qanday jarimasiz pul o'tkazishingiz mumkin. Shunga qaramay, ogohlantirishlar mavjud:
- Siz HSAni ochish uchun yuqori malakali yuqori malakali sog'liq rejangizga ega bo'lishingiz kerak. Har bir sog'liqni saqlash rejasi, yuqori chegara kabi ko'rinadigan narsa emas, aslida HDHP. Sog'liqni saqlash sug'urtangiz HDHP ekanligiga ishonchingiz komil bo'lmasa, HSA ni o'rnatishdan oldin tekshirish uchun sog'liqni saqlash rejasiga yoki xodimlaringiz foyda bo'limiga murojaat qiling.
- Agar siz HSA-dagi pulni malakali tibbiy xarajatlardan boshqa narsa uchun ishlatsangiz, siz soliq jazolariga duch kelasiz.
- Har qanday bir yilda HSA ga qancha pul sarflashingiz mumkinligi haqida cheklovlar bor, lekin vaqt ichida unda to'planishi mumkin bo'lgan maksimal chegaralar yo'q.
Sog'liqni tiklashni tartibga solish (HRA)
HRA siz va ish beruvchi o'rtasida sizning ish beruvchingiz tibbiy harajatlaringiz uchun, shu jumladan, sizning chegirmangiz uchun to'lovlarni to'lashiga imkon beruvchi kelishuvdir. Bu faqat HSAga o'xshaydi, faqat sizning ish beruvchingiz bunga pul to'lashi mumkin.
Sizning ish beruvchingiz hisobni mablag' bilan ta'minlaganligi sababli, bu Sizning pulingiz emas, masalan, HSAdagi pullardir. Ishingizni tark etsangiz, sizda ish beruvchingizning HRAni qanday tuzilganiga qarab, hisobni ushlab turishingiz mumkin yoki bo'lmasligi mumkin. Hisobda qolgan mablag'lar odatda kelgusi yilga o'tadi, ammo bu sizning ish beruvchingizga bog'liq.
Narxlarni taqsimlash uchun subsidiya
"Affordable Care Act" oddiy odamlar daromadlari bilan kasallanganlarga yordam berish uchun subsidiyalarni yaratdi. Sizning talablarga javob beradigan daromad ko'rsatmalari bor va sizning davlatingizning sog'liq sug'urtasi bo'yicha sotib olgan kumush darajasida sog'liq sug'urtasi rejasiga ega bo'lishingiz kerak.
Agar siz xarajatlarni taqsimlashni subsidiyalashni talab qilsangiz, aynan sizning oylik tibbiy sug'urta mukofotlarini to'lash uchun sizga yordam beradigan premium subsidiyani olishingiz mumkin. Siz tushgan mablag'ga erishish uchun siz haq to'lanadigan mablag'ni tejashingiz mumkin.
Ushbu subsidiyani e'tiborsiz qoldirmang, chunki hozirgi sog'liqni saqlash rejangiz kumush darajasidagi almashinuvga asoslangan rejadir. Agar siz malakali bo'lishi mumkin deb hisoblasangiz, hozirda bu haqda ma'lumot oling, shunda keyingi ro'yxatga olish davrida saralash rejasini tanlashingiz mumkin. Bu sizga yordam bermaydi, lekin kelgusi yil siz tashvishlanishingizga to'g'ri kelmaydi.
Favqulotda mablag 'to'plash uchun byudjet
Agar siz intizomli bo'lsangiz, har bir ish haqi miqdorini sizning chegirib tashlashga qaratilgan miqdorni beliga silkitib tashlang. Siz kabi FSA yoki HSA kabi maxsus soliq afzalliklariga ega bo'lmagansiz, qanday qilib sizni qutqarishingiz va pulni qanday ishlatishingiz kerakligi haqida ko'p IRS qoidalari bilan cheklanmaysiz.
Agar pulni tejashga kelishdan ko'ra, uni oldindan to'layotgan deb bilsangiz, pulingizni to'lash uchun favqulodda yordam fondini yaratish osonroq bo'lishi mumkin. Umuman olganda, siz kasal bo'lib qolish ehtimoli yuqori va siz davolanishni talab qilgandan keyin siz tushadigan pulingizni to'lashingiz kerak bo'ladi. Ushbu qonun oxir-oqibat kelib chiqadi. Buni oldindan o'zingizga qiling.
Cheklangan mablag'larni ushlab turish uchun maxsus hisob qaydnomasini o'rnating. Har oy ijara haqi, kommunal xizmatlar, avtoulov sug'urtasi va boshqa to'lovlarni to'lashda sizning sog'liq sug'urtasi uchun ajratiladigan mablag'ingizni ham pulga qo'ying. Agar sizning bankingiz sizning hisobingizni tekshirish hisobingizdan pul yoki pul bozori hisobiga avtomatik ravishda o'tkazib yuborsa, siz uni doimiy ravishda bajarishingiz mumkin.