Qisqa muddatli nogironlik sug'urtasi sizning ish haqingiz ulushini to'laydi, agar siz vaqtinchalik nogiron bo'lib qolsangiz, bu sizning ishingiz bilan bog'liq bo'lmagan kasallik yoki shikastlanish tufayli qisqa muddatda ishlay olmaysiz (ishchilarning tovon puli daromadlarini ta'minlaydi) agar nogironlik holati ish bilan bog'liq jarohatlarga sabab bo'lsa). Odatda, qisqa muddatli nogironlik bo'yicha siyosat sizning nogironlik sababi bo'yicha ish haqining 40-80 foizini ta'minlaydi.
Ba'zi odamlar ish beruvchi , kasaba uyushmasi yoki boshqa professional tashkilot orqali qisqa muddatli nogironlik sug'urtasiga egalar. Ushbu turdagi siyosat guruhning qamrovi sifatida tanilgan. Bundan tashqari, sug'urta kompaniyasidan yoki agentidan to'g'ridan-to'g'ri shaxsiy siyosatni sotib olishingiz mumkin, garchi u odatda o'zingizning qoplamangizni sotib olish uchun qimmatroq bo'ladi.
Qisqa muddatli nogironlik bo'yicha sug'urtalash qanday ishlaydi?
Eng qisqa muddatli nogironlik siyosati bir xil umumiy dizaynga ega. Siz yoki sizning ish beruvchingiz oylik ish haqi to'laydi. Agar kasallik yoki jarohatlar sizni ishlashga xalaqit bersa, sizning kompaniyangizning inson resurslari bo'limi yoki sizning sug'urta agentingiz bilan suhbatlashish orqali foyda olishingiz mumkin. Siyosiy sug'urta mukofotlari siz yoki sizning ish beruvchingiz tomonidan to'langanmi va soliqqa tortilganmi yoki soliqdan keyin to'langanmi-yo'qligiga qarab, siz nogironlik siyosatidan olingan pullarga soliq to'lashingiz kerak yoki bo'lmasligi mumkin.
Ko'pchilik qisqa muddatli nogironlik bo'yicha siyosat shifokoringiz tomonidan sizning ahvolingizni tushuntirib, sizning ishingizdan qancha vaqt ketishini taxmin qiladi.
Ehtimol, siz ishdan ketgan sanangiz va sizga foyda olish huquqiga ega bo'lgan sana bilan kutish muddati bo'ladi, garchi qisqa muddatli nogironlik bo'yicha siyosat odatda ikki hafta ichida boshlanadi.
Sizning ish beruvchingiz siyosatingiz to'lashni boshlamasdan oldin sizning kasal kunlaringizning bir qismini yoki barchasini ishlatishni talab qilishi mumkin.
Kutish muddati tugagach, siz umuman o'chganingizdan oldin siz olgan ish haqining aniq foizini olasiz.
Misol uchun, agar siz haftasiga 1000 dollar to'lasa va sizning siyosatingiz nogironlik bo'yicha daromadning 60% to'laydi, siz haftasiga 600 dollar foyda olasiz. Qisqa muddatli siyosatlar odatda uch oydan olti oygacha bo'lgan muddat mobaynida imtiyozlar bilan ta'minlanadi, ammo ba'zilari bir yil yoki undan ko'p muddatgacha qamrab olishi mumkin (garchi, agar bu boshqa holatlarda siyosatning afzalliklari to'xtab qolsa). Qisqa muddatli nogironlik nafaqalari tugagach, siz hali ham mehnat qila olmasangiz, siz uzoq muddatli nogironlik bo'yicha siyosatingiz bo'lsa, yoki uzoq muddatli nogironlik bo'yicha nafaqa olish huquqiga ega bo'lishingiz mumkin yoki siz ijtimoiy sug'urta nogironligi bo'yicha sharoitlar.
Homiladorlik va tug'ish ta'tillari qisqa muddatli nogironlik da'volari uchun juda oddiy tetiktir. Oila va tibbiy ruxsatnoma to'g'risidagi qonun (FMLA) qoidalari 12 xafta bepul ijozat berishga ruxsat beradi, ammo qisqa muddatli nogironlik bo'yicha sug'urta, onaning tug'ilgan ta'tilining kamida bir qismida yangi onaning normal ish haqi miqdorini olishini ta'minlash uchun ishlatilishi mumkin.
"Affordable Care Act" doirasida yirik ish beruvchilar to'liq tibbiy sug'urta xizmatlarini taklif qilishlari kerak va to'liq ish vaqti 30 yoki undan ko'proq "xizmat soatlari" sifatida belgilanadi.
2015 yilda IRS ishlaydigan nogironlik nafaqasi (qisqa muddatli yoki uzoq muddatli) olgan vaqtni "xizmat ko'rsatish vaqtlari" deb hisoblash vaqti aniqlandi, ya'ni ish beruvchining tibbiy sug'urta pensiya ta'minoti davomiyligi hali ham faol ishchi hisoblanadi (ACA ish beruvchilarga har qanday nogironlik sug'urtasini taklif qilishni talab etmasligini va agar ular bajaradigan bo'lsa va xodim nogironlik nafaqasi olgan bo'lsa, u soatlar hali ham xizmat soati hisoblanadi).
Nogironlik bo'yicha uzoq muddatli sug'urta qanday farq qiladi?
Uzoq muddatli nogironlik sug'urtasi, shuningdek, nogironlik sizning ishlashingizga to'sqinlik qilganda daromadingizning bir qismini almashtirish uchun mo'ljallangan, ammo qisqa muddatli nogironlik rejasidan ko'ra ko'proq foyda oladi.
Uzoq muddatli nogironlik bo'yicha qamrov, umuman, kamida bir oy davomida, ba'zan bir yil yoki ikki yil mobaynida ishlash imkoniga ega bo'lmaguningizcha, nafaqa to'lovlarini boshlamaydi. Ammo keyinroq imtiyozlar boshlanganidan keyin, ular yillar davom etmoqda. Siyosatga qarab, pensiya yoshiga etgunga qadar davom etishi mumkin.
Ko'pgina ishchilar qisqa muddatli va uzoq muddatli nogironlarni sug'urtalashga ega, chunki ikkala mahsulot nogiron xodimning nogironlikning deyarli to'liq muddati uchun qisman daromadni almashtirish imkoniyatlariga ega bo'lishlari uchun tandemda ishlashi mumkin.
Qo'shimcha siyosatning namunasi qisqa muddatli nogironlik siyosati bo'lib, ikki haftalik kutish davriga to'g'ri keladi, keyin u ish beruvchining ish haqining 70 foizini uch oyga almashtiradi va uzoq muddatli nogironlik siyosati bilan birga uch oylik kutish davriga ega va keyinchalik xodimning daromadining 60 foizini o'n yilgacha almashtiradi (uzoq muddatli nogironlik rejasi to'lovlar bir reja asosida boshqasiga o'zgarib turadigan vaqt, lekin haftalar yoki oylar emas, balki yillar bilan o'lchanadi).
Uzoq muddatli nogironlik bo'yicha nogironlik bo'yicha qisqa muddatdagi nogironlik bo'yicha ma'lumotlarga qaraganda qimmatroqdir, chunki bunday to'lovlar inson manfaatlariga erishish mumkin bo'lgan vaqtni hisobga olgan holda potentsial to'lovlar juda katta.
Qisqa muddatli nogironlik siyosati qanday farq qiladi
Ko'p qisqa muddatli nogironlik bo'yicha siyosat shu kabi xususiyatlarga ega bo'lsa-da, ularning har biri alohida xususiyatga ega bo'lishi mumkin.
Nogironlikning ta'rifi: Ayrim qisqa muddatli nogironlik bo'yicha siyosat nogironlikni o'zingizning ishingizda ishlashga qodir emasligi aniqlaydi. Bu nogironlikning "o'z kasbining" ta'rifi sifatida tanilgan. Boshqa siyosatlar nogironlikning "har qanday kasb-hunar" ta'rifi sifatida ma'lum bo'lgan har qanday ishda ishlashga qodir emasligi aniqlanadi.
Xizmat kutish: Ba'zi ish beruvchilar faqat ma'lum muddat davomida, masalan, olti oy yoki bir yil davomida ishlaganingizdan so'ng, faqat qisqa muddatli nogironlik rejalarini taklif qiladilar.
Kutish davri: Bu shuningdek yo'q qilish davri deb ham ataladi va bu kasallik yoki jarohatlarga duchor bo'lgan vaqt va nogironlik bo'yicha sug'urta sizga foydalangandan keyin vaqt. Ko'pchilik qisqa muddatli nogironlar rejalari 0 dan 14 kungacha kutish muddatiga ega. Umuman olganda, kutish muddati ancha ko'p bo'lgan siyosatlar pastroq mukofotlarga ega. Ko'p qisqa muddatli nogironlik rejalari turli xil nogironlik turlarini kutish muddatiga ega. Masalan, rejada kasallik uchun etti kunlik kutish davri va ishdan tashqarida sodir bo'lgan voqea sodir bo'lishining kutish vaqti bo'lmaydi.
Foyda stavkalari: Foyda stavkalari o'zgaradi, lekin odatda sizning nogironlik bo'yicha daromadlaringizning 40% va 80 foizini tashkil qiladi. Agar siz yuqori narxni talab qilsangiz, siz katta mukofotlar to'lashingiz mumkin. Qisqa muddatli nogironlik bo'yicha ayrim siyosat foyda olayotgan davrda foyda stavkalarini o'zgartiradi. Misol uchun, sizning siyosatingiz birinchi uch hafta mobaynida 80% to'lashi va qolgan foydaning qolgan davri uchun 50% bo'lishi mumkin.
Foyda davri: Qisqa muddatli nogironlik bo'yicha siyosat, odatda uch oydan olti oygacha bo'lgan qisqa vaqt ichida ishlamasligingizdan daromadning bir qismini almashtirishga mo'ljallangan. Ayrim qisqa muddatli nogironlik bo'yicha siyosat ikki yilga qadar nafaqa to'lashni davom ettiradi, ammo ular kamroq qo'llaniladi (yuqorida tavsiflangan uzoq muddatli nogironlik bo'yicha qamrovnoma bir nechta yillar, hatto 65 yoshgacha bo'lganlar, uzoq muddatli nogironlik sug'urtasi esa qisqa muddatli nogironlik sug'urtasidan ancha qimmat. Qisqa muddatli nogironlik bo'yicha siyosat sizni sinov asosida ishlashga qaytarishga imkon beradi. Masalan, sizning siyosatingiz sizga ikki hafta sinov muddati berishi mumkin. Agar siz ikki haftadan kamroq vaqt mobaynida ishlashga qaytsangiz va sizning nogironligingiz sababli ishingizni qila olmasangiz, siyosat sizning ishingizga qaytmaganidek, sizning manfaatlaringizni davom ettirishga imkon beradi.
Sizning mukofotingizga kiritilgan o'zgartirishlar: Agar "to'xtatib bo'lmaydigan" qisqa muddatli nogironlik siyosatiga a'zo bo'lsangiz, sug'urta kompaniyasi sizning nafaqangizni yoki nafaqangizni o'zgartira olmaydi. Biroq, "kafolatlangan yangilanishi mumkin" siyosatiga ro'yxatdan o'tsangiz, sug'urta kompaniyangiz sizning sug'urta mukofotlarini o'zgartirishi mumkin, lekin faqatgina ular policha egalari guruhiga o'zgartirilsa. Eng yaxshi qamrovi rejalashtirilmaydigan va kafolatlangan yangilanib turadigan rejalar bilan birga keladi, ammo bu rejalar yuqori mukofotlarga ega bo'lishga moyildir.
Istisnolardan: Ko'pgina siyosatlar o'z joniga qasd qilish, giyohvandlik, urush yoki jinoyat sodir etishga urinishlar tufayli nogironlarni qamrab olmaydi. Oldin mavjud sharoitlar ham tez-tez olib tashlanadi. Ishchilarning kompensatsiya sug'urtasi bilan qoplangan ish joyidagi jarohatlar, shuningdek, qoplanmaydi.
Qanday qilib qisqa muddatli nogironlik bo'yicha sug'urtalashni olish mumkin
Guruh rejasini tuzish
Sizning ish beruvchingiz qisqa muddatli nogironlik rejasini ish bilan bog'liq foydaning opsiyasi sifatida taklif qilishi mumkin. Kompaniyangiz qisqa muddatli nogironlik bo'yicha sug'urta qilishni taklif qilsa, dastlabki ro'yxatga olish davrida (birinchi marta imtiyozlar berish huquqiga ega bo'lganingizda) yoki ish beruvchingizning yillik ro'yxatga olish davrida reja tuzishingiz mumkin.
Sizning oldingizda mavjud bo'lgan shartlar (ma'lum muddat sifatida tanilgan) oldin siyosat doirasida ma'lum muddatgacha qamrab olinishi talab qilinishi mumkin. ACA sog'liqni saqlash sug'urtasi imtiyozlari uchun oldindan mavjud bo'lgan kutish vaqtlarini va istisnolardan foydalanishni bartaraf etdi, ammo bu nogironlik sug'urtasi bilan bog'liq qoidalarni o'zgartirmadi. Oldindan mavjud sharoitlar haqida batafsil ma'lumot sizning ish beruvchi tomonidan taqdim etilgan qisqa muddatli nogironlik bo'yicha sug'urta ma'lumotida bo'ladi, shuning uchun nozik bosimni o'qib chiqing.
Qisqa muddatli nogironlik sug'urtasiga oid qoidalar davlatdan davlatgacha farq qiladi. Agar sizning kompaniyangiz yoki sug'urtalovchi Sizga nisbatan adolatli muomala qilmasa, davlatning sug'urta bo'limiga murojaat qiling. Davlat sug'urta bo'linmasiga Sug'urta hodimlari milliy assotsiatsiyasi veb-sayti orqali kirishingiz mumkin.
Shaxsiy Siyosat uchun imzolash
Agar siz o'zingizni ish bilan ta'minlayotgan bo'lsangiz yoki qisqa muddatli nogironlik sug'urtasini taklif qilmaydigan ish beruvchiga ishlayotgan bo'lsangiz, alohida siyosatni sotib olishni ko'rib chiqishingiz mumkin. Sizga qisqa muddatli nogironlik bo'yicha individual reja tuzish uchun tibbiy ko'rikdan o'tishingiz kerak bo'ladi (yana, ACA bu haqda hech narsa o'zgartirmagan bo'lsa, tibbiy sug'urta tibbiyot tarixidan qat'i nazar, kafolatlangan masaladir, lekin nogironlik bo'yicha sug'urta yo'q). Shaxsiy siyosat uchun xarid qilishda obro'li kompaniya izlang va sizning siyosatingizning barcha tafsilotlarini o'qib chiqing.
Quyidagi veb-saytlarda sug'urta provayderlarining reytinglarini topishingiz mumkin:
- Moody's
- AM Best
> Manbalar:
> Nogironlik bo'yicha imtiyozlar 101.
> Ichki daromad xizmati, ogohlantirish 2015-87 Izoh 2015-87.
> AQSh Mehnat Departamenti, FMLA (Oilaviy va tibbiy ruxsat).